Criza este o mătură lume, dar trebuie să trăim undeva. Bineinteles, ar fi trebuit sa cumparati o casa mai devreme, cand conditiile de creditare erau mai bune. Dar, pe de altă parte, piața imobiliară este acum în stagnare. Și acum puteți câștiga în preț: reduceri și promoții de la dezvoltatori sunt doar începutul. Cele actuale vor fi in curand inlocuite cu cele de vara, mai substantiale (in vara nimeni nu cumpara apartamente, dar trebuie sa vinzi si sa continui proiecte de constructii).
În cazul în care banii pentru a cumpăra un apartament în numerar sau în rate nu este suficient, va trebui să ia o ipotecă. Am scris deja despre asta, dar noul timp este o nouă regulă. Acum, luați în considerare punctele principale care merită să fie atenți (și dacă ne pierdem ceva, vom aștepta comentarii și vom ajusta).
Care este ipoteca
În prezent, există mai multe tipuri principale de împrumuturi ipotecare: standard, cu sprijinul statului, programul "Familia rusă" și o ofertă specială de bănci pentru personalul militar.
Standard ipotecă
Creditele ipotecare regulate reprezintă un împrumut extrem de dificil. În trecut, pentru a primi fonduri ipotecare, era obligat să plătească 13% din costul unui apartament care urma să fie cumpărat ca o plată în avans. Acum - cel puțin 15% pentru locuințele primare și 20% pentru locuințele secundare. Condițiile reale ale Sberbank sunt:
| Plata în avans | Termen de împrumut | ||
|---|---|---|---|
| până la 10 ani | de la 10 la 20 de ani | de la 20 la 30 de ani | |
| de la 20 la 30% | 13, 5% | 13.75% | 14% |
| de la 30 la 50% | 13.25% | 13, 5% | 13.75% |
| de la 50% | 13% | 13.25% | 13, 5% |
"
În acest caz, tarifele sunt valabile dacă:
- proprietatea creditate a fost construită cu participarea fondurilor de credit ale băncii, altfel se aplică o marjă de 0, 5 puncte procentuale;
- debitorul își asigură viața și sănătatea, în caz contrar se aplică o primă cu un punct procentual;
- până la înregistrarea ipotecii, se aplică o primă cu un punct procentual.
Multe bănci au înăsprit cerințele pentru debitori. Dacă jucați cu calculatorul împrumutului Sberbank, puteți afla că pentru o aprobare a împrumutului primar o familie de tineri de două va avea nevoie de cel puțin 40-50 de mii de venituri personale ale fiecărui soț. În plus, veniturile confirmate, astfel încât cei care primesc un salariu în "numerar negru" se pot afla într-o situație neplăcută.
Rata medie a dobânzii la momentul actual (real, nu publicitate) este de aproximativ 15-16% pe an. De ce? Chiar și rata de bază pentru locuințe secundare începe la 12, 5%. Rata la clădirile noi este în medie de 13%. Pentru imobiliare suburbane și construirea unei case de locuințe private sunt chiar mai mari.
Militari ipotecare
Pentru militare, ipoteca militară era o opțiune destul de acceptabilă. Înapoi în 2015, rata dobânzii la acest tip de ipotecă a fost de 8% pe an. Astăzi este deja de 12, 5% și mai mare.
Ipoteca cu suport de stat
Cea mai bună opțiune în prezent este ipoteca cu sprijinul statului. Este un împrumut pentru achiziționarea de locuințe în construcție sau locuințe în clădirea nouă terminat. În detrimentul subvențiilor de stat, banca oferă o rată redusă la 12% (acesta este pragul minim, care în realitate va fi mai mare - aproximativ 13-13, 5%).
Cu toate acestea, acest program nu se aplică tuturor locuințelor. În principiu, ceea ce se construiește sau se construiește cu participarea fondurilor bancare. În acest caz, dezvoltatorul trebuie să fie într-o anumită listă de încredere.
Există, de asemenea, o limită a valorii maxime a împrumutului:
- 8 milioane de ruble - pentru Moscova, regiunea Moscovei și Sankt-Petersburg;
- 3 milioane de ruble - pentru restul Rusiei.
Plata minimă în avans pentru o ipotecă cu ajutor de stat este de 20% din costul locuințelor achiziționate.
În acest caz, rata dobânzii la împrumut este fixă - 12% pe an în băncile mari. Cu toate acestea, acest tip de ipotecă include asigurarea obligatorie de viață a împrumutatului principal. În plus, valoarea taxei anuale se calculează din valoarea reziduală a împrumutului și se ridică la 1% din suma rămasă la momentul plății, pe care debitorul trebuie să o achite (dobânda nu este luată în considerare). În caz de refuz al asigurării, banca oferă o majorare a ratei la cea standard, iar acest moment este înregistrat în contractul ipotecar. În consecință, să plătiți în primul an și apoi să refuzați să lucrați - întreaga ipotecă va fi recalculată din momentul refuzului de asigurare. De asemenea, trebuie să vă amintiți că toate apartamentele ipotecare trebuie să fie asigurate, iar aceasta reprezintă aproximativ 0, 4% din suma neplătită.
Merită să acordăm atenție ofertei TinkoffBank: la momentul acestei scrieri, rata dobânzii la creditele ipotecare cu ajutorul statului a început aici la 11, 9% pe an.
Programul "Familia Rusă"
Documente oficiale numite "Furnizarea de locuințe pentru familiile tinere". Programul trebuia să expire în 2015, dar în 2014 a adoptat programul "Furnizarea de locuințe și utilități accesibile și confortabile pentru cetățenii din Federația Rusă", din cauza căruia sa extins efectiv până în 2020.
Programul acoperă întregul teritoriu al Rusiei și vizează acordarea de asistență familiilor tinere care au nevoie de îmbunătățirea condițiilor lor de viață. Cu toate acestea, toate regulamentele de reglementare sunt emise de regiunile însele. Pentru a participa la program, o familie tânără trebuie să îndeplinească următoarele condiții:
- cel puțin unul dintre membrii familiei nu trebuie să aibă vârsta de peste 35 de ani (o singură persoană poate deveni membru);
- Cei care doresc trebuie să aibă cetățenia rusă;
- familia trebuie să trăiască în condiții de viață necorespunzătoare (cazurile în care zona pentru o persoană este mai mică decât cea stabilită în regiune, locuind în apartamente comunale).
Conform termenilor programului, unei tinere familii i se acordă o subvenție de stat, care ar trebui să fie direcționată către achiziționarea de locuințe sau construcții comune. Pentru o familie fără copii, această subvenție se acordă în proporție de 35% din costul estimat al locuințelor, iar pentru cuplurile cu copii, inclusiv familiile monoparentale și un copil, la o rată de 40%. Familiile mari oferă avantaje suplimentare, în timp ce oferă sprijin material în totalitate.
În unele regiuni, prețurile țintă pe metru pătrat de locuințe și ratele reduse ale dobânzilor funcționează în schimb, iar apartamentele oferite sunt vândute cu finisaje.
Programe de loialitate pentru dezvoltatori
În situația actuală, mulți dezvoltatori au înjunghiat și au încheiat acorduri de parteneriat cu întreprinderi mari. Esența lor este după cum urmează: compania acordă o anumită subvenție angajatului în schimbul obligației de a continua munca, iar dezvoltatorul, la rândul său, oferă o reducere a locuințelor. În unele cazuri, acordul este trilateral. Al treilea este o bancă care oferă o rată redusă.
Apropo, am profitat de această ofertă când am cumpărat un apartament. Reducerea dezvoltatorului a fost de 8% din costul total al locuințelor, în timp ce rata dobânzii Sberbank a fost stabilită la 11, 4% pe an fără modificarea condițiilor.
Ce ar trebui să acorzi atenție
- Este mai bine să iei o ipotecă în bancă, care are un card de salariu. Acest lucru va reduce la minimum riscul refuzului de a emite o ipotecă, inclusiv în lipsa unor câștiguri dovedite. Dar merită atenție: băncile consideră transferurile salariale ca salariu. De asemenea, acest pas va reduce suprataxa suplimentară la rata dobânzii.
- Multe regiuni oferă programe suplimentare pentru locuințe. Deci, în Ulyanovsk mea natală există "Ipoteca guvernatorului": pentru debitorii care participă la program, pentru primii trei ani, municipalitatea plătește dobândă la împrumut.
- Programele similare pot funcționa pentru unele specialități de muncă (de exemplu, medici) sau întreprinderi.
- Băncile sunt mult mai ușor să aprobe împrumuturi pentru achiziționarea de clădiri noi. Merită să acordați atenție relației dintre dezvoltator și bancă și să faceți aprobarea inițială cu apartamentul deja selectat. Acest lucru va reduce probabilitatea de eșec fără explicație și va spori șansele de obținere a unui credit ipotecar.
- Acțiunile în apartament trebuie să fie întocmite în conformitate cu venitul curent: cu cât este mai mare venitul impozabil, cu atât este mai mare cota. Astfel, datorită unei deduceri fiscale, va fi posibilă returnarea unei părți din fondurile dvs. mult mai rapid. Amintiți-vă că nu este vorba doar de costul apartamentului însuși (mai precis, partea sa luată pe credit), ci și o parte din dobânda plătită în baza contractului. Acest lucru va permite să rambursați o parte din împrumut puțin mai devreme.
- Orice plată a taxei lunare trebuie plătită printr-un angajat bancar. Verificați faptul că ați debitat o sumă mai mare din cont. Cele 500-1000 de ruble suplimentare joacă un rol, indiferent cât de ridicol, deoarece orice plată depășește nu plătește dobânzi, ci să plătească datoria principală.
Pentru a lua sau nu?
În ciuda multor dificultăți, a nervilor și a unei plăți exagerate, ipoteca este singura șansă reală pentru mulți locuitori din țara noastră. Imobiliare mai scumpe este mult mai rapid decât creșterea bunăstării societății. Iar plata lunară medie pentru un apartament ipotecar este comparabilă cu chiria.
Pentru a decide cu acuratețe, trebuie să mergeți într-un mod serios. Va trebui să ne consultăm cu mulți specialiști. Încercați să aflați informații despre toate ofertele din regiunea dvs. înainte de a merge la dezvoltator. Calculați numărul maxim de opțiuni de rambursare și opriți-vă la cel garantat pentru a vă permite să plătiți creditul ipotecar în caz de forță majoră. Este mai bine să plătiți mai mult și să vă întoarceți la o rambursare rapidă decât într-un moment dificil pentru a nu fi capabil să plătiți o rată lunară.
Puteți afla despre programele de stat actuale din municipalitate. Ofertele băncii sunt întotdeauna disponibile pe site-urile lor, dar ar trebui să mergeți în persoană. Același lucru este valabil și pentru dezvoltatori: uneori ultimele apartamente nevândute din casă, chiar înainte de a fi livrate, sunt mult mai ieftine decât în stadiul de excavare.
Și, bineînțeles, amintiți-vă că în caz de probleme puteți și ar trebui să vă plângeți. Pentru constructori, amenințarea este de a apela la diferite agenții guvernamentale. Și dacă apar probleme în bancă, puteți contacta angajații Băncii Centrale.
